自動車保険の免責金額はいくらがいい？0円・5万円・10万円の違いと決め方【2026年最新】

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自動車保険の車両保険を検討していると、「免責金額は0円・5万円・10万円のどれがいいの？」と迷うことがあります。

免責金額は、事故で車両保険を使うときに自分で負担する金額のことです。

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免責金額を高く設定すると保険料を抑えやすくなる一方、事故が起きたときの自己負担額は大きくなります。

この記事では、0円・5万円・10万円の違いや、事故が起きた場合の自己負担額、保険料との関係、免責金額を決めるときの考え方を初心者にもわかりやすく解説します。

この記事でわかること

  • 自動車保険の免責金額とは何か
  • 0円・5万円・10万円の違い
  • 免責金額を高くすると保険料がどう変わるか
  • 事故が起きたときの自己負担額
  • 自分に合った免責金額の決め方
  • 車両保険そのものが必要かどうかを考えるポイント
目次

自動車保険の免責金額とは？

免責金額とは、車両保険を使って車の修理などをするときに、契約者が自己負担する金額のことです。

例えば、車両保険の免責金額を5万円に設定していて、事故による修理費が30万円だった場合、基本的には5万円を自己負担し、残りの金額について車両保険の補償対象になります。

修理費 免責金額 自己負担の目安
30万円 0円 0円
30万円 5万円 5万円
30万円 10万円 10万円

ただし、実際の保険金の支払額や免責金額の扱いは保険会社・契約内容・事故の種類などによって異なる場合があります。契約している保険会社の約款や契約内容も確認してください。

免責金額は0円・5万円・10万円で何が違う？

免責金額を決めるときに比較されることが多いのが、0円・5万円・10万円です。

免責金額 特徴 向いている考え方
0円 事故時の自己負担を抑えやすい 保険料より事故時の負担を抑えたい
5万円 保険料と自己負担のバランスを取りやすい ある程度の自己負担なら対応できる
10万円 自己負担が大きくなる一方、保険料を抑えやすい場合がある 大きな損害に備えつつ保険料を抑えたい

どれが一番いいとは一概に言えません。重要なのは、「事故が起きたときに自分でいくらまで負担できるか」と「毎年の保険料をどこまで抑えたいか」のバランスです。

免責金額を高くすると保険料は安くなる？

一般的に、車両保険の免責金額を高く設定すると、事故時に契約者が負担する金額が増えるため、保険料を抑えられる場合があります。

ただし、実際の保険料は車種、年齢、等級、使用目的、年間走行距離、車両保険の保険金額、補償内容などによって変わります。

そのため、単純に「10万円にすれば必ず○円安くなる」と考えるのではなく、実際の見積もりで比較することが大切です。

ポイント

免責金額を5万円から10万円に上げた場合の保険料差額を確認し、その差額と「事故時に追加で5万円負担する可能性」を比較すると判断しやすくなります。

免責金額5万円で修理費30万円ならどうなる？

例えば、修理費が30万円で免責金額が5万円の場合、単純化すると次のようなイメージになります。

30万円－5万円＝25万円

つまり、5万円を自己負担し、残りの25万円が車両保険の補償対象となるイメージです。

ただし、実際の保険金額や免責金額の適用方法、事故の種類によって支払額は異なる場合があります。

修理費10万円で免責10万円ならどうなる？

例えば、修理費が10万円で免責金額が10万円の場合、免責金額と修理費が同程度になります。

このようなケースでは、車両保険を使っても保険金を受け取れる金額がほとんどない、または契約内容によっては保険金が支払われないケースも考えられます。

そのため、免責金額を10万円に設定する場合は、「10万円程度の損害なら自分で対応できる」という考え方が重要です。

免責金額0円が向いている人

  • 事故時にまとまったお金を出したくない
  • 車の修理費をできるだけ保険でカバーしたい
  • 新車などで修理費が高額になる可能性が気になる
  • 保険料が多少高くなっても自己負担を抑えたい

免責金額5万円が向いている人

  • 5万円程度なら貯蓄から対応できる
  • 保険料もある程度抑えたい
  • 大きな事故には車両保険を使いたい
  • 0円と10万円の中間を選びたい

免責金額10万円が向いている人

  • 10万円程度なら自己資金で対応できる
  • 毎月・毎年の保険料を抑えたい
  • 小さな損害は自分で負担する考えがある
  • 大きな損害に対する備えとして車両保険を利用したい

免責金額はいくらなら払える？から考える

免責金額を決めるときは、「おすすめは何万円？」と考えるより、「事故が起きたときにいくらまでなら無理なく払えるか？」から考える方法があります。

事故時に払える金額 検討しやすい免責金額 考え方
できるだけ払いたくない 0円 事故時の自己負担を抑える
5万円程度 5万円 保険料と自己負担のバランスを考える
10万円程度 10万円 保険料を抑え、大きな損害に備える

免責金額0円・5万円・10万円のメリットとデメリット

0円のメリット

  • 事故時の自己負担を抑えやすい
  • 修理費の負担を抑えやすい
  • まとまった出費が心配な人でも検討しやすい

0円のデメリット

  • 保険料が高くなる場合がある
  • 小さな損害でも保険を使うか検討することになる

5万円のメリット

  • 保険料と自己負担のバランスを考えやすい
  • 5万円程度の支出に対応できる人なら選択肢にしやすい

5万円のデメリット

  • 事故時には5万円の自己負担が発生する
  • 保険料差額によっては0円との比較が必要

10万円のメリット

  • 保険料を抑えられる場合がある
  • 小さな損害は自分で負担するという考え方ができる

10万円のデメリット

  • 事故時の自己負担が大きい
  • 10万円をすぐに用意できない場合は負担になる
  • 小さな事故では車両保険を使うメリットが小さくなる場合がある

免責金額と自動車保険の等級の関係

車両保険を使うと、事故の種類によっては翌年度の等級が下がり、保険料が上がる場合があります。

そのため、事故が起きたときには、単純に「修理費が高いから車両保険を使う」と判断するのではなく、修理費、免責金額、等級、翌年度以降の保険料を確認することが重要です。

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車両保険を使う前に確認したいこと

  • 修理費はいくらか
  • 免責金額はいくらか
  • 車両保険を使った場合の翌年度の等級
  • 翌年度以降の保険料への影響
  • 自己負担して修理する場合との比較

特に修理費が免責金額に近い場合は、車両保険を使うメリットが小さくなることがあります。

車両保険そのものが必要かも考える

車両保険を付けるかどうかを迷っている場合は、免責金額だけでなく、そもそも車両保険が必要なのかを考えることも重要です。

車の価値、修理費を自己資金で負担できるか、ローン残高、使用頻度などを総合的に考えて判断しましょう。

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車両保険の相場や保険金額も確認する

免責金額を決める場合は、車両保険の保険金額についても確認しておきましょう。

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免責金額を決めるときのチェックリスト

  • □ 事故時に5万円を負担できる
  • □ 事故時に10万円を負担できる
  • □ 毎年の保険料をできるだけ抑えたい
  • □ 大きな事故には車両保険を使いたい
  • □ 車両保険を付ける必要性を確認した
  • □ 車両保険を使った場合の等級ダウンを確認した
  • □ 0円・5万円・10万円それぞれの見積もりを比較した

自動車保険の保険料を比較する方法

免責金額を変更した場合の保険料差を確認するには、複数の保険会社の見積もりを比較する方法があります。

同じ補償内容でも保険会社によって保険料が異なる場合があるため、現在の契約だけで判断せず、複数社を比較してみるとよいでしょう。

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現在の保険料が高いと感じている場合は、複数の保険会社を比較して、自分の条件に合う保険料や補償内容を確認できます。

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見積もりを比較するときは、保険料だけではなく、車両保険の有無、免責金額、対人・対物補償、特約、年齢条件なども確認してください。

自動車保険の見直しも検討する

自動車保険は契約したまま何年も放置するのではなく、更新前などに補償内容や保険料を確認することが大切です。

  • 車を買い替えた
  • 運転する人が変わった
  • 子どもが運転するようになった
  • 年間走行距離が変わった
  • 保険料が高くなった
  • 車両保険を外すか迷っている
  • 数年間、保険内容を確認していない

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一括見積もりを利用するときの注意点

自動車保険の一括見積もりは、複数の保険会社を比較できる便利な方法ですが、利用する前にメリットと注意点を理解しておくことが大切です。

見積もり結果を比較するときは、単純に保険料だけを見るのではなく、補償内容、免責金額、特約などが自分の希望と合っているか確認しましょう。

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よくある質問

Q. 自動車保険の免責金額は0円と5万円ならどちらがいい？

A. 保険料と事故時の自己負担をどう考えるかによって変わります。事故時の自己負担を抑えたいなら0円、ある程度の自己負担を許容して保険料とのバランスを取りたいなら5万円を検討できます。

Q. 免責10万円は高すぎますか？

A. 一概に高すぎるとは言えません。10万円を無理なく自己負担でき、保険料を抑えたい場合には選択肢になります。

Q. 免責金額を高くすると保険料は必ず安くなりますか？

A. 一般的には免責金額を高くすると保険料を抑えられる場合がありますが、実際の保険料は契約条件によって異なります。

Q. 免責5万円なら事故のたびに5万円払うのですか？

A. 車両保険を利用する事故では、契約内容に応じて免責金額が適用されます。ただし、事故の種類や契約条件によって扱いが異なる場合があります。

Q. 車両保険を使うと等級は下がりますか？

A. 事故の種類によって扱いが異なります。車両保険を利用する前に、翌年度の等級や保険料への影響を保険会社に確認しましょう。

Q. 免責金額を決めるときに一番重要なことは？

A. 「事故が起きたときに自分でいくらまで負担できるか」を考えることです。そのうえで、免責金額によって保険料がどの程度変わるのかを比較すると判断しやすくなります。

まとめ｜免責金額は「払える金額」と「保険料」で決める

自動車保険の免責金額には、0円・5万円・10万円などがあります。

免責金額が低いほど事故時の自己負担を抑えやすい一方、保険料が高くなる場合があります。

逆に免責金額を高くすると、保険料を抑えられる場合がありますが、事故時の自己負担は大きくなります。

そのため、免責金額を決めるときは、次の3点を確認しましょう。

  1. 事故時にいくらまで自己負担できるか
  2. 免責金額によって保険料がいくら変わるか
  3. 車両保険を本当に付ける必要があるか

0円・5万円・10万円それぞれの見積もりを比較し、自分の家計や車の使い方に合った免責金額を選ぶことが大切です。

自動車保険全体の選び方も確認

免責金額だけでなく、保険料、補償内容、等級、車両保険、年齢条件などを含めた自動車保険全体の選び方については、以下の記事で詳しく解説しています。

自動車保険の選び方完全ガイド｜保険料・補償・等級・車両保険

自動車保険を比較してみる

保険料や補償内容を比較したい場合は、複数の保険会社の見積もりを確認してみましょう。

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参考情報

免責金額についての注意事項

この記事では自動車保険の免責金額について一般的な考え方を解説しています。実際の補償内容、免責金額、保険金の支払条件、等級への影響などは保険会社や契約内容によって異なる場合があります。契約前・保険金請求前には、必ず加入している保険会社の契約内容や約款をご確認ください。

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