自動車保険 車両保険 いらない？必要な人・不要な人の判断基準【2026年最新】

車両保険はいらないのでしょうか？結論からいうと、新車・中古車の違いだけでなく、車の価値、貯蓄、ローン残高などによって必要性は変わります。

「車両保険は保険料が高いから外したい」

「新車なら車両保険は必要？」

「10年落ちの車なら車両保険はいらない？」

このように迷っている方も多いでしょう。

車両保険は、自分の車が事故や盗難などで損害を受けた場合に備える補償です。

しかし、すべての人に必要というわけではありません。

この記事では、車両保険が必要な人と不要と考えやすい人の違いを解説します。

さらに、免責金額や補償限定型の活用方法、保険を外す前の注意点も紹介します。

車両保険はいらない？必要性を判断する5つのポイント

車両保険がいらないかどうかは、車の年式だけで判断できません。

まず、次の5つを確認しましょう。

特に重要なのは、事故が発生した場合に、自分の車の修理費をどこまで自己負担できるかという点です。

例えば、車両保険を外して保険料が安くなっても、事故時に高額な修理費を支払えなければ家計への影響が大きくなります。

一方、貯蓄が十分あり、買い替え費用も自分で負担できる場合は、車両保険を外す選択肢があります。

車両保険とは？どんな事故が補償される？

車両保険は、契約している自動車が偶然な事故によって損害を受けた場合に、その損害を補償する保険です。

日本損害保険協会では、衝突・接触、火災、盗難、台風、洪水などを補償対象の例として案内しています。

ただし、実際の補償範囲は保険会社や契約するタイプによって異なります。

車両保険の主な補償対象

• 車同士の衝突事故
• 電柱や壁などへの衝突
• 盗難
• 火災・爆発
• 台風や洪水などによる損害
• 飛び石などによる損傷

なお、すべての契約で上記の事故が補償されるわけではありません。

補償限定型では、単独事故やあて逃げなどが対象外となる場合があります。

地震・津波による損害は原則対象外

通常の車両保険では、地震・噴火・津波による損害は原則として補償対象外です。

ただし、保険会社によっては特約などで一定の補償を受けられる場合があります。

災害への備えを重視する場合は、契約内容を確認しましょう。

車両保険が必要と考えやすい人

1．新車・高額な車に乗っている人

新車や高額な車では、事故による修理費が大きくなる可能性があります。

例えば、購入直後に大きな事故が発生した場合です。

車両保険がなければ、自分の車の修理費を原則として自己負担することになります。ただし、相手に賠償責任がある場合などは扱いが異なります。

修理費や買い替え費用をすぐに用意できない場合は、車両保険を検討する価値があります。

2．車がないと生活に困る人

通勤、子供の送迎、買い物などで車を毎日使う場合も、車両保険を検討したいところです。

車が長期間使えなくなると、生活への影響が大きくなります。

ただし、車両保険に加入していても、代車費用が必ず補償されるとは限りません。

必要に応じてレンタカー費用特約なども確認しましょう。

3．修理費を貯蓄から支払うのが難しい人

車両保険が必要かどうかを考える際は、貯蓄額も重要です。

例えば、数十万円の修理費が発生した場合を考えてみましょう。

生活費や緊急時の備えを減らさずに支払えるかが判断材料になります。

大きな損害を自分で負担するのが難しい場合は、車両保険を残す考え方があります。

4．盗難や自然災害が心配な人

車両保険は交通事故だけに備えるものではありません。

契約内容によっては、盗難や台風、洪水などの損害も補償されます。

特に高額な車に乗っている場合は、盗難による損失も考慮したいところです。

ただし、補償対象や免責事項は保険会社によって異なります。

5．自動車ローンが残っている人

自動車ローンが残っている場合は、車両保険を外す前に慎重な確認が必要です。

事故で車が使えなくなっても、ローンの返済が続く可能性があります。

そのため、ローン残高と車両保険金額を確認しましょう。

なお、車両保険金が支払われても、必ずローン残高を全額返済できるとは限りません。

車両保険がいらないと考えやすい人

1．古い車で車両保険金額が低い人

古い車では、車両保険で設定できる保険金額が低くなる場合があります。

一方、車両保険を付けることで保険料が発生します。

そのため、受け取れる可能性のある保険金と、年間保険料を比較することが重要です。

ただし、古い車でも人気車種などは車両価値が高い場合があります。

年式だけで不要と判断しないようにしましょう。

2．修理・買い替え費用を自分で負担できる人

大きな事故が発生しても、修理費や買い替え費用を貯蓄から支払える場合です。

このような場合は、車両保険を外す選択肢があります。

ただし、生活費や将来必要なお金まで使ってしまわないか確認しましょう。

3．車両保険の保険料負担が大きい人

車両保険を付けることで年間保険料が大きく上がる場合は、補償内容を見直す方法があります。

例えば、免責金額を変更したり、補償限定型を選んだりする方法です。

いきなり車両保険を外す前に、保険料と補償範囲を比較しましょう。

新車と中古車では車両保険の必要性が違う？

車両保険はいらないかを考えるとき、新車と中古車の違いも判断材料になります。

例えば、10年落ちの車でも、買い替え費用を簡単に用意できない場合は車両保険を残す考え方があります。

反対に、購入して間もない車でも、十分な貯蓄があり損失を自分で負担できるなら、車両保険を付けない判断も考えられます。

車両保険あり・なし・補償限定型を比較

車両保険を付けるか迷ったら、3つのパターンを比較しましょう。

なお、補償限定型の対象事故は保険会社によって異なります。

また、相手に賠償責任がある事故では、車両保険がなくても相手から賠償を受けられる場合があります。

車両保険を外す前に確認したい3つのポイント

ポイント1｜保険料が年間いくら変わるか

まず、車両保険あり・なしで見積もりを比較しましょう。

年間保険料がどのくらい違うかを確認します。

例えば、車両保険を外すことで年間保険料が大きく下がる場合もあります。

ただし、その分だけ事故時の自己負担が増える可能性があります。

ポイント2｜免責金額はいくらか

免責金額とは、保険事故が発生した場合に契約者が負担する金額です。

例えば、修理費が30万円で免責金額が5万円の場合を考えます。

単純な例では、保険金の支払い対象は25万円です。

実際の支払額は契約内容や損害認定によって異なります。

免責金額を高くすると、保険料を抑えられる場合があります。

車両保険の免責金額はいくらがいい？

ポイント3｜補償限定型で十分か

一般型の車両保険は補償範囲が比較的広いタイプです。

一方、補償限定型では、対象事故を限定することで保険料を抑えられる場合があります。

例えば、壁や電柱にぶつける単独事故が補償対象外になる商品もあります。

車両保険を完全に外す前に、必要な補償を残せるか比較しましょう。

車両保険を付けるか外すかの判断早見表

車両保険がいらないか迷ったら、次の表を参考にしてください。

この表は、加入するかどうかを判断するための目安です。

実際には車の価値、貯蓄、家族構成、使用環境などを総合的に考えて判断しましょう。

車両保険を使うと等級はどうなる？

車両保険を使った場合は、事故の内容によって翌契約の等級に影響する場合があります。

例えば、壁や電柱にぶつける単独事故で車両保険を使った場合、一般的には3等級ダウン事故として扱われます。

一方、飛び石などによる損害では、一般的に1等級ダウン事故となる場合があります。

そのため、修理費が少額の場合は、自己負担で修理する方が結果的に支出を抑えられるケースもあります。

保険会社に、保険を使った場合と使わなかった場合の翌年以降の保険料を確認しましょう。

単独事故で車両保険を使った場合の等級への影響

自動車保険の等級の調べ方と引き継ぎ方法

車両保険はいくらまで補償される？

車両保険金額は、一般的に契約する車の市場販売価格相当額を基準として設定されます。

自由に好きな金額を設定できるわけではありません。

車種や年式などから保険会社が設定する範囲で選ぶのが一般的です。

また、修理費が車両保険金額を超える場合などは、支払われる保険金に限度があります。

契約前には、現在の車両保険金額と補償内容を確認しましょう。

車両保険の相場はいくら？保険金額の決め方

車両保険はいつまで付けるべき？

車両保険は、車を購入したときだけ考えればよいものではありません。

車の価値や貯蓄額は、時間とともに変化します。

そのため、毎年の保険更新時に見直すことが大切です。

例えば、新車購入時には車両保険を付けていても、数年後には車の価値が下がる場合があります。

一方、ローン残高や修理費負担への不安があるなら、引き続き補償を残す選択肢もあります。

車両保険はいつまで付ける？外すタイミング

車両保険を外す前に自動車保険全体を比較する

車両保険がいらないと感じても、現在の保険会社だけで判断する必要はありません。

保険会社によって、保険料や補償範囲が異なることがあります。

そのため、複数社の見積もりを比較する方法もあります。

比較するときにそろえたい条件

• 対人・対物賠償責任保険
• 人身傷害保険
• 車両保険の有無
• 車両保険金額
• 免責金額
• 年齢条件
• 運転者限定
• 年間走行距離
• 使用目的
• 各種特約

これらの条件をできるだけそろえると、保険料の違いを比較しやすくなります。

車両保険がいらないか判断するチェックリスト

車両保険を外そうと考えている場合は、次の項目を確認しましょう。

これらを確認し、大きな損害を自分で負担できると判断できる場合は、車両保険を外すことも選択肢になります。

一方、修理費や買い替え費用の負担が難しい場合は、補償を残す方法を検討しましょう。

車両保険はいらない？よくある質問

新車なら車両保険は絶対に必要？

必ず必要というわけではありません。

ただし、新車は車両価値が高いことが多いため、事故時の修理・買い替え費用への備えを検討する価値があります。

10年落ちの中古車なら車両保険はいらない？

10年落ちだから必ず不要というわけではありません。

現在の車両保険金額、年間保険料、修理費の負担能力などを比較しましょう。

車両保険を外すといくら安くなる？

年齢、等級、車種、補償内容、保険会社などによって異なります。

そのため、現在の契約条件で車両保険あり・なしの見積もりを取ることをおすすめします。

免責金額を高くすると保険料は安くなる？

保険会社や商品によりますが、免責金額を高くすることで保険料を抑えられる場合があります。

ただし、事故時の自己負担額は増えるため注意してください。

車両保険を使うと必ず等級が下がる？

事故の種類や契約内容によって異なります。

保険を使用する前に、翌年度以降の等級や保険料への影響を確認しましょう。

車両保険なしでも相手の車の修理代は補償される？

車両保険と対物賠償責任保険は別の補償です。

他人の車に損害を与え、法律上の賠償責任を負う場合は、対物賠償責任保険で補償される可能性があります。

ただし、契約条件や免責事項を確認してください。

ローンが残っている車は車両保険を付けた方がいい？

ローン残高が大きい場合は、慎重な検討が必要です。

車が大きく損傷しても返済が続く可能性があるため、車両保険金額とローン残高を比較しましょう。

まとめ｜車両保険はいらないかは車の価値と家計で判断

車両保険は、すべての人に必要なわけではありません。

一方、保険料が高いからという理由だけで外すこともおすすめできません。

特に次の点を確認しましょう。

• 車の現在の価値
• 車両保険金額
• 年間保険料
• 貯蓄額
• ローン残高
• 車の使用頻度
• 修理・買い替え費用
• 免責金額
• 補償限定型の選択肢

車両保険がいらないかを判断するには、万一の損害を自己負担できるか考えることが重要です。

まずは車両保険あり・なしの見積もりを取り、補償内容と保険料を比較しましょう。

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• 車両保険はいつまで付ける？
• 単独事故で車両保険を使った場合の等級
• 自動車保険の等級の調べ方

参考情報

• 日本損害保険協会｜自動車保険
• 日本損害保険協会｜車両保険とは？
• 日本損害保険協会｜車両保険の保険金額

※本記事は自動車保険についての一般的な情報です。特定の保険商品への加入や解約を推奨するものではありません。補償範囲、保険金額、免責金額、等級への影響などは契約内容によって異なります。実際の契約変更や保険金請求については、加入先の保険会社・代理店へ確認してください。