自動車保険の見積もりをするときに、多くの人が悩むのが「車両保険を付けるべきか」「車両保険の金額はいくらにすればいいのか」という点です。
特に新車や比較的新しい中古車を購入した場合、事故や盗難などで大きな損害を受けたときのことを考えると、車両保険を付けた方がよいのか迷う人も多いでしょう。
一方で、車両保険を付けると自動車保険料は高くなります。
そのため、「補償を充実させたいけれど保険料はできるだけ抑えたい」と考える人も少なくありません。
車両保険を考えるときに重要なのは、単純に「高い金額を設定すれば安心」というわけではないことです。
この記事では、車両保険の金額の考え方、一般型と限定型の違い、免責金額の決め方、車両保険を付けるべき人・付けなくてもよい可能性がある人について分かりやすく解説します。
車両保険の「掛け金」とは？まず知っておきたい3つの金額
車両保険について調べていると、「掛け金」という言葉が使われることがあります。
しかし実際には、車両保険では次の3つを分けて考えることが重要です。
- 車両保険金額
- 保険料
- 免責金額
車両保険金額
車両保険金額とは、事故などによって車に大きな損害が発生した場合に、契約で設定される補償額の基準となる金額です。
車種や年式、型式などをもとに、保険会社が設定できる範囲を定めているのが一般的です。
そのため、契約者が好きな金額を自由に設定できるわけではありません。
保険料
保険料とは、実際に自動車保険会社へ支払う金額です。
車両保険を付けると、その分だけ自動車保険料は高くなる傾向があります。
車種や年齢、等級、補償内容、免責金額などによって保険料は大きく変わります。
免責金額
免責金額とは、車両保険を使用するときに契約者が自己負担する金額のことです。
例えば、修理費用が30万円で免責金額が5万円の場合、契約内容に基づき5万円を自己負担し、残りの部分について保険金が支払われます。
免責金額を高く設定すると保険料を抑えられる場合がありますが、事故のときの自己負担は大きくなります。
そもそも車両保険は必要？
車両保険は任意で付ける補償です。
そのため、すべての人に必ず必要というわけではありません。
車両保険を付けるかどうかは、車の価値だけでなく、万が一事故で車を失った場合に自分で買い替えられるかどうかも重要な判断ポイントになります。
車両保険を検討した方がよい人
- 新車を購入した
- 比較的新しい中古車を購入した
- 車の購入にローンを利用している
- 事故後に自分で車を買い替える資金がない
- 盗難や当て逃げなどのリスクが心配
- 生活に車が必要で、急に車を失うと困る
特にローンで車を購入している場合は注意が必要です。
事故によって車が大きく損傷した場合でも、ローンの残債がなくなるわけではありません。
車が使えなくなったにもかかわらず、ローンだけが残る可能性もあるため、車両保険を検討する価値があります。
車両保険を付けない選択肢もある人
- 車の市場価値がかなり低くなっている
- 事故で車を失っても自分で買い替えられる
- 修理費用を貯蓄から支払える
- 保険料をできるだけ抑えたい
- 車を買い替える予定が近い
ただし、「古い車だから車両保険は不要」と一律に判断するのはおすすめできません。
古い車でも、事故後に次の車を購入する資金がなければ生活に大きな影響が出る可能性があります。
車の価値だけではなく、事故後に自分でどこまで負担できるかを考えて判断しましょう。
車両保険の金額はどうやって決まる？
車両保険の金額を決めるときは、主に次の3つを考えることが重要です。
- 車両保険のタイプを選ぶ
- 免責金額を決める
- 設定できる車両保険金額を確認する
① 車両保険のタイプを選ぶ
車両保険には、保険会社によって名称は異なりますが、大きく分けると補償範囲が広いタイプと、補償範囲を限定して保険料を抑えるタイプがあります。
一般型の車両保険
一般型は、補償範囲が広い車両保険です。
契約内容によって異なりますが、他の車との事故だけでなく、電柱や壁にぶつけた単独事故なども補償対象になる場合があります。
補償範囲が広い分、限定型と比較すると保険料は高くなる傾向があります。
限定型・エコノミー型の車両保険
限定型やエコノミー型は、補償範囲を限定することで保険料を抑えるタイプです。
ただし、補償される事故の内容は保険会社や契約内容によって異なります。
一般的には、単独事故などが補償対象外になる契約があります。
「エコノミー型ならすべて同じ補償内容」と考えず、契約前に補償対象を必ず確認しましょう。
どちらを選ぶべき？
一般型が向いている可能性があるのは、次のような人です。
- 運転に不安がある
- 狭い道路や駐車場を利用する機会が多い
- 単独事故も補償してほしい
- 車を失ったときの経済的な負担を減らしたい
一方で、保険料を抑えたい場合は、限定型を検討する方法もあります。
ただし、補償されない事故があることを理解した上で選ぶことが重要です。
② 免責金額を決める
車両保険を決めるときに重要なのが免責金額です。
免責金額とは、事故が発生したときに自分で負担する金額のことです。
免責金額5万円の場合
例えば、車の修理費用が30万円で、免責金額を5万円に設定している場合を考えてみましょう。
- 修理費用：30万円
- 自己負担：5万円
- 保険金の対象となる金額：契約内容に基づいて計算
このように、免責金額を設定することで、小さな修理では自分で負担し、大きな事故のときに車両保険を利用するという考え方もできます。
免責金額を高くすると保険料を抑えられる可能性がある
一般的に、免責金額を高く設定すると保険料を抑えられる場合があります。
ただし、事故が発生したときには自己負担額が増えます。
そのため、保険料だけで判断するのではなく、次のように考えると選びやすくなります。
| 考え方 | 向いている可能性 |
|---|---|
| 自己負担をできるだけ減らしたい | 低めの免責金額を検討 |
| 保険料を抑えたい | 高めの免責金額を検討 |
| 事故時に数万円程度は支払える | 自己資金とのバランスで設定 |
「相場だから5万円」と決めるのではなく、事故が起きたときに無理なく支払える金額を基準にすることが大切です。
③ 車両保険金額を確認する
車両保険金額は、自分で好きな金額を自由に設定できるものではありません。
一般的には、車種、型式、年式などをもとに、保険会社が設定できる車両保険金額の範囲を提示します。
その範囲内で契約することになります。
例えば、新車価格が300万円の車であっても、年数が経過すれば車の価値は変化します。
そのため、数年後も新車価格と同じ金額の車両保険を設定できるとは限りません。
特に中古車では、購入価格と設定できる車両保険金額が必ずしも同じになるわけではありません。
車両保険の金額を決めるときのおすすめの考え方
車両保険について悩んだ場合は、次の順番で考えると判断しやすくなります。
① 車を失ったときに買い替えられるか
最初に考えたいのは、事故で車が使えなくなった場合のことです。
自分の貯蓄だけで次の車を購入できるのであれば、車両保険を付けないという選択肢もあります。
一方で、突然車を買い替える資金を準備するのが難しい場合は、車両保険を検討する価値があります。
② 車の価値を確認する
車両の価値が高い車ほど、事故による損害額も大きくなる可能性があります。
新車や比較的新しい中古車は、車両保険の必要性を検討しやすいケースです。
③ ローンが残っているか確認する
車のローンが残っている場合は特に注意が必要です。
事故によって車を失っても、ローンの返済義務がなくなるわけではありません。
車の買い替え費用とローン返済が同時に必要になる可能性もあります。
④ 事故時に自己負担できる金額を決める
免責金額を決めるときは、「事故が起きたときにいくらまでなら自分で支払えるか」を考えましょう。
保険料を安くすることだけを目的に免責金額を高くすると、実際に事故が起きたときに困る可能性があります。
車両保険の保険料を安くする方法
車両保険を付けたいけれど、保険料をできるだけ抑えたい場合もあるでしょう。
その場合は、単純に車両保険を外すのではなく、契約内容を見直す方法があります。
- 一般型と限定型を比較する
- 免責金額を見直す
- 不要な特約がないか確認する
- 複数の保険会社で見積もりを比較する
ただし、保険料だけで選ぶのは注意が必要です。
安い保険を選んだ結果、必要な事故が補償対象外だったということがないよう、補償内容を確認することが重要です。
車両保険を使うと等級が下がる場合がある
車両保険を利用すると、事故の内容によっては翌年以降の等級や保険料に影響する場合があります。
そのため、小さな修理でも必ず車両保険を使った方が得とは限りません。
修理費用と、車両保険を使用した場合の将来の保険料を比較して判断することが重要です。
事故の内容によって等級への影響は異なるため、保険会社に確認してから判断しましょう。
関連する内容については、こちらの記事も参考にしてください。
車両保険に関するよくある質問
車両保険はいくらに設定すればいい？
車両保険金額は、保険会社が車種や年式などをもとに設定できる範囲を定めているのが一般的です。
提示された範囲と補償内容を確認し、自分の車の状況に合った契約を選びましょう。
古い車でも車両保険は必要？
古い車だから必ず不要というわけではありません。
事故後に車を買い替える資金を準備できるかどうかを基準に判断することが重要です。
車両保険はローン中でも必要？
ローン中の車は、事故で車が使えなくなっても返済が残る可能性があります。
そのため、家計への影響を考えながら車両保険を検討することをおすすめします。
免責金額はいくらがおすすめ？
一律におすすめの金額があるわけではありません。
事故が起きたときに自分で負担できる金額と、保険料のバランスを考えて決めましょう。
まとめ｜車両保険の金額は「車の価値」と「家計への影響」で決めよう
車両保険を選ぶときは、単純に「保険料が安いか」「補償額が高いか」だけで判断しないことが重要です。
特に確認したいポイントは次のとおりです。
- 事故で車を失った場合に買い替えられるか
- 車の現在の価値はどのくらいか
- ローンが残っているか
- 一般型と限定型のどちらが必要か
- 事故時にいくらまで自己負担できるか
- 車両保険を使用した場合の等級への影響
車両保険は、万が一の事故で大きな出費を防ぐための重要な補償です。
一方で、すべての人に同じ契約が最適というわけではありません。
車の価値、ローンの状況、貯蓄、家計への影響などを総合的に考え、自分に合った車両保険を選びましょう。
